دسته: مدیریت داشتن زندگی عاری از خطر همواره آرزو و هدف مردم بوده است زیر میل به ایمنی و امنیت، بخش تفكیك ناپذیری از ماهیت همه انسانها راتشكیل داده و آنها همواره درتلاش برای بهبود شرایط زندگی و آسایش بیشتر سعی كرده اند با ایجاد تغییر درطبیعت، آن را به خدمت خود درآورند بشر دراین راه همزمان با دستیابی به مواد، تجهیزات، دستگاه ها و به عبارتی به خدمت گرفتن فن آوری
قیمت فایل فقط 3,900 تومان
بیمه‌های آتش سوزی و دلایل عدم گرایش افراد به آن
مقدمه
داشتن زندگی عاری از خطر همواره آرزو و هدف مردم بوده است زیر میل به ایمنی و امنیت، بخش تفكیك ناپذیری از ماهیت همه انسانها راتشكیل داده و آنها همواره درتلاش برای بهبود شرایط زندگی و آسایش بیشتر سعی كرده اند با ایجاد تغییر درطبیعت، آن را به خدمت خود درآورند. بشر دراین راه همزمان با دستیابی به مواد، تجهیزات، دستگاه ها و به عبارتی به خدمت گرفتن فن آوری نوین، به همان اندازه با خطرات و مخاطرات بیشتر و جدیدتر و پیچیده تری مواجه گردیده است.
با ظهور انقلاب صنعتی درقرن هیجدهم كه تحول عظیمی درپیشرفت و تبدیل كارگاههای كوچك خانگی و منطقه ای به كارخانجات بزرگ وعظیم به شمار می رود. مخاطرات ازحالت ساده و سنتی به مخاطرات پیچیده خاص صنایع و فرایند های پیچیده تبدیل گردید.
درهمین راستا درفرایند پیشرفت و تكامل، انسان ناچار ازبه كارگیری برخی مواد و ابزار خطرناك و ایجاد تغییر درآنها شده است. علاوه بر مخاطرات خاص و پیچیده عصر فوق تكنولوژیك قرن بیست و یكم، تجمع و تراكم سرمایه بالاخص درمناطق كلان شهرها خود برشدت گرفتن مخاطرات و ریسك های پیرامون زندگی بشر كه بقاء مهم ترین هدف آن است می افزاید. براساس همین نگرش، رویكرد جدیدی درمباحث ریسك علی الخصوص مدیریت ریسك حریق در ادبیات بیمه ای جهان متولد شد.
بیمه آتش سوزی سابقه ای بیش از 300 سال درجهان دارد و پیشینه آن درایران به حدود یك قرن می رسد. دراین تحقیق پس از ذكر كلیاتی درمورد آتش سوزی و بیمه نامه های مربوط به آن و نحوه محاسبه و ارزیابی خسارت و تعیین نرخ و حق بیمه پرداخته و درپایان با بررسی فرضیه های تحقیق سعی می شود با توجه به مطالعات و بررسیهای آماری عوامل موثر بربیمه های آتش سوزی درایران را شناخته و ضمن معرفی آنها پیشنهاداتی جهت توسعه مطلوب این بیمه نامه ها درایران ارائه داد.
اهداف تحقیق و علت انتخاب موضوع:
همه روزه بعلت وقوع آتش سوزی های كوچك و بزرگ درگوشه و كنار این كشور و عدم وجود استطاعت مالی كافی ازسوی افراد و یا سازمانها بمنظور جبران این خسارتها، متاسفانه شاهد نابودی بسیاری از خانواده ها (بعلت عدم وجود تمكین مالی) و یا سازمانها (علیرغم مفید بودنشان برای جامعه) می باشیم، درحالیكه كه باهزینه نمودن مبلغ نسبتاً اندكی این افراد و سازمانها قادر به تحت پوشش قرار دادن اموال خود می باشند.
هدف از انجام این تحقیق شناسایی علت و یا عللی می باشند كه با وجود ارائه پوششهای نسبتاً كافی بیمه ای توسط شركتهای بیمه، افراد و سازمانها استقبال مناسب را از این پوششها نمی نمایند ازآن پس نه تنها عنصر فعالی درجامعه به شمار نمی روند بلكه خود محتاج كمك دیگران میشوندو این موضوع چه بسا می تواند منشاء ایجاد مشكلات و نابسامانی های زیاد شوند.
جهت تببین عوامل موثر درتوسعه مطلوب بیمه های آتش سوزی فرضیه های زیر مورد بررسی و تجزیه و تحلیل قرار خواهند گرفت.
فرضیه یك: رابطه مستقیمی بین میزان درآمد مردم و میزان خرید بیمه نامه های آتش سوزی وجود دارد.
فرضیه دوم: رابطه مستقیمی بین میزان شناخت مردم و میزان خرید بیمه نامه های آتش سوزی وجوددارد .
فرضیه سوم: رابطه مستقیمی بین میزان تبلیغات موثر توسط بیمه گران و خرید بیمه نامه های آتش سوزی توسط اقشار مختلف جامعه وجود دارد.
فرضیه چهارم: رابطه مستقیمی بین اعتقادات مذهبی مردم درزمینه قضا و قدر و میزان استقبال آنان از بیمه های آتش سوزی وجود دارد.
فرضیه پنجم: میزان حق بیمه صادره شركتهای بیمه نسبت به سالهای قبل افزایش پیدا كرده و به همان نسبت میزان ضریب خسارت كاهش یافته است.
قلمروتحقیق:
شركتهی بیمه ایران و همچنین استفاده از كتابخانه بیمه مركزی ایران و كتب و نشریات بیمه ای موجود درآن و پژوهشهای مرتبط با موضوع و گزارشهای آماری.
روش تحقیق:
مطالعه و بررسی كتب و نشریات بیمه ای و استفاده ازپایان نامه ها و پژوهشهای بعمل آمده دراین زمینه و استفاده از پرسشنامه و آمار موجود دربیمه مركزی ایران.
محدودیتهای تحقیق:
كمبود مقالات علمی و تحقیقات انجام شده درزمینه بیمه (به خصوص بیمه آتش سوزی) و همچنین همكاری نكردن شركتهای بیمه در زمینه ارائه آمار و گزارشهای آماری مورد نیاز.
تعریف واژه های بكار رفته درتحقیق :
بیمه:
«بیمه عقدی است كه به موجب آن یك طرف تعهد میكند درازای پرداخت وجه یا وجوهی ازطرف دیگر در صورت یا بروز حادثه خسارت وارده بر او جبران نموده و یا وجه معینی بپردازد. متعهد رابیمه گر و طرف تعهد را بیمه گذار و وجهی كه بیمه گذار به بیمه گر می پردازد حق بیمه و آنچه را كه بیمه می شود موضوع بیمه می‌نامند».
بیمه آتش سوزی :
دربیمه آتش سوزی بیمه گر درچارچوب شرایط بیمه نامه تعهد میكند خسارت هایی راكه علت وقوع آتش سوزی، انفجار و صاعقه به اموال بیمه شده بیمه گذار وارد می شود، جبران كند. دراین بیمه نامه می توان خطرهای دیگری مثل زمین لرزه، سیل، طوفان، نشست و تركیدگی لوله، شكست شیشه و سقوط هواپیما برروی اموال و اماكن رانیز با پرداخت بیمه اضافی تحت پوشش قرار داد.
فصل دوم
كلیات بیمه
تاریخچه بیمه درجهان و ایران
نخستین نوع بیمه كه قبل از سده نوزدهم مود عمل قرارگفته، بیمه باربری دریایی است. بقیه رشته ها كم و بیش بعد از انقلاب صنعتی به تدریج از این زمان به بعد شروع شده است. دومین رشته، بیمه آتش سوزی است كه بعد از آتش سوزی مهیب لندن به فكر اندیشه گران رسید. عموماً با پیشرفت تكونولوژی و ورود فراورده های صنعتی، با وجود رفاهی كه برای بشر به ارمغان می آورند، بالقوه خطرهای جانبی و مالی نیز درپی دارند.
بیمه گران مدام درفكر ارائه تأمین بیمه ای برای این دسته ازخطرها هستند. اینكه كدامین قوم یا ملت، نخستین بار با بیمه آشناشد معلوم نیست. برخی دریانوردان فینیقی را مبتكر بیمه دریایی می دانند. بدین صورت كه دریانوردان ازبازرگانان وام دریافت می كردند و هرگاه دریانورد بدهكار با موفقیت سفر خود را به پایا می برد، موظف بود كه اصل و بهره وام دریافتی را ظرف مدت معین به بازرگانان طلب كار بپردازند. درطی این مدت كالای دریانورد درگرو بازرگانان بود و اگر به موقع موفق به پرداخت طلب خود نمی شد می توانست كالا را حراج كند ولی اگر كشتی دریا با حوادث دریا مواجه می شد یا دزدان دریایی حمله ور می شدند و كالا به غارت می‌رفت وام دهنده حقی در مورد اصل و بهره وام پرداختی نداشت. این نوع وامها را در تاریخ و پیدایش بیمه، بیمه وامهایی دریایی نامیده اند. كه درسده های پنجم و ششم قبل ازمیلاد مسیح درمدیترانه شرقی كه مركز تجارت اروپایی آن زمان بود رواج داشت. برخی معقتدند كه تقسیم ریسك را كه امروزه یكی از ویژگیهای مهم حرفه بیمه گری محسوب می شود، چینها درسه هزار سال قبل ازمیلاد رعایت می‌كرده اند. به نظر بسیاری از مولفان، بیمه به مفهوم واقعی و امروزی آن درسده چهاردهم به وجود آمده است. ازسده پانزدهم، شماری ازبازرگانان فعالیت خود را به صدور بیمه نامه منحصر كردند و حرفه بیمه گری اهمیتی خاص یافت.
درسال 1310 خورشیدی فعالیت جدی ایران درزمینه بیمه آغاز شد. دراین سال بود كه قانون و نظامنامه ثبت شركتها درایران به تصویب رسید و متعاقب آن بسیاری از شركتهای بیمه خارجی ازجمله اینگستراخ، آلیانس، ایگل استار، یوركشایر، رویال ، ویكتوریا، ناسیونال سویس، فنیكس، اتحاد الوطنی و … به تاسیس شعبه یا نمایندگی درایران پرداختند.
گسترش فعالیت شركتهای بیمه خارجی، مسئولان كشور رامتوجه ضرورت تاسیس یك شركت بیمه ایرانی كرد و دولت درشانزدهم شهریور 1314 شركت سهامی بیمه ایران را سرمایه 20 میلیون ریال تاسیس نمود. فعالیت رسمی شركت بیمه ایران، نقطه عطفی درتاریخ فعالیت بیمه ای كشور به شمار می رود زیرا ازآن پس دولت با دراختیار داشتن تشكیلات اجرای مناسب، قادر به كنترل بازار و نظارت برفلعالیت موسسات بیمه خارجی شد. دوسال پس از تاسیس شركت سهامی بیمه ایران یعنی درسال 1316،«قانون بیمه» در36 ماده تدوین شد و به تصویب مجلس رسید.
شركت سهامی بیمه ایران با حمایت دولت به فعالیت خود ادامه داد و این حمایت منجر به تقویت نقش این شركت دربازار بیمه كشور و توقف تدریجی فعالیت شعب و نمایندگیهای شركتهای بیمه خارجی شد.
نخستین شركت بیمه خصوصی ایران به نامه «بیمه شرق» درسال 1321 خورشیدی تاسیس شدند و به فعالیت بیمه ای پرداختند.
با افزایش تعداد شركتهای بیمه، ضرورت اعمال نظارت بیشتر دولت براین صنعت و تدوین اصول و ضوابط استاندارد برای فعالیتهای بیمه به منظور حفظ حقوق بیمه گذاران و بیمه گران احساس می شد. به همین دلیل در سال 1350 «بیمه مركزی ایران» به منظور تحقق هدفهای فوق تاسیس شد. موسسات بیمه كشور تا قبل از پیروزی انقلاب اسلامی باتركیبی از یك شركت دولتی، دوازه شركت خصوصی و دو موسسه بیمه خارجی به صورت نمایندگی درسطح كشور فعالیت می كردند.
براساس قانون ملی شدن موسسات بیمه و موسسات اعتباری، تصدی امر بیمه و اداره دوازده شركت بیمه ملی شده به دولت واگذار شد و با تصویب قانون اساسی جمهوراسلامی ایران د ر24 آبان 1358 كی طی آن نظام اقتصادی كشور به سه بخش دولتی، تعاونی و خصوصی تقسیم گردید، صنعت بیمه درجوار شماری از صنایع مهم به صورت مالكین معمومی دربخش دولتی دراختیار دولت قرار گرفت.
شایان ذكر است كه متعاقباً ده شركت بیمه ملی شده به لحاظ فعالیت نامطلوب در یكدیگر اغام شدند و شركت بیمه دانا تاسیس گرید.
درحال حاضر چهارشركت بیمه ایران، آسیا، البرز و دانا به امر بیمه گری اشتغال دارند كه جزء شركتهای بیمه دولتی می باشند. درسال 1380 مجوز تاسیس بیمه خصوصی داده شد و هم اكنون بیمه های خصوصی كار آفرین، توسعه، پارسیان، سامان، رازی، سینا، ملت، دی و (بیمه حافظ و امید فقط درمناطق آزاد) به فعالیت مشغول هستند.
پروفسور ژان فوراسیته فرانسوی معتقد است كه بیمه عملی است كه به موجب آن یك شخص در ازاء پرداخت وجهی تعهد جبران خسارت را درصورت تحقق خطری به دست می آورد و این جبران خسارت توسط موسسه یا سازمانی تعهد می شود كه مجموعه هایی از این خطرها را تقبل كرده است و آثار آنها را با استفاده از قوانین آماری تعدیل میكند.
تعدادی از صاحبنظران معتقدند كه بیمه ازكلمه «بیما» زازبان هندی گرفته شده است وبرخی دیگر نظر داده اند كه بیمه از كلمه بیم «ترس» اخذ شده است و چنین استدلال می‌كنند كه چون اولین بار روسها ازایران امتیاز بیمه گرفتند كلمه ازلغت استراخوانی كه به معنی ضد بیم و ترس است اخذ كرده است. برخی مولفان نیز كلمه بیمه را یك واژه پارسی قدیم می دانند و به استناد كتاب مالك و ممالك تالیف ابوالسحق ابراهیم اصطخوی می گویند كه بیمه نام شهری دردیار طربستان و دیلم بوده است و به هر حال ریشه لغوی هرچه باشد. مفهوم مكانیسم فنی و تعاونی آن یكی است و آن عبارتست ازموسسه یا صندوق مشتركی كه وظیفه سازمان دادن به تعاون افراد درمعرض خطر را ازطریق جمع آوری وجوهی معین طبق موازین آماری به منظور مقابله با عواقب خطرها به عهده دارد.
پروفسور«ژوزف امار» فرانسوی چنین تعریف میكند:
بیمه عملی است كه به موجب آن یك طرف (بیمه گذار) متعهد پرداخت مبلغی به نام (حق بیمه) می شود وطرف دیگر (بیمه گر) باقبول مجموعه خطرهایی طبق موازین آماری پرداخت خسارت را درصورت تحقق خطر بعهده می گیرد.
درفرهنگ معین بیمه به عملی كه اشخاص با پرداخت وجهی قراردادی منعقد می‌كنند كه درصورت به مخاطره افتادن موضوع بیمه شركت بیمه خسارت وارده را بپردازد اطلاق شده است.
درقانون بیمه مصوب سال 1316 بیمه چنین تعریف شده است:
«بیمه عقدی است كه به موجب آن یك طرف تعهد میكند كه درازاء پرداخت وجه یا وجوهی از طرف دیگر درصورت وقوع یا بروز حادثه خسارت وارده براو را جبران نموده و یا وجه معینی را بپردازد متعهد را بیمه گر، طرف تعهد را بیمه گذار، وجهی را كه بیمه گذار می پردازد حق بیمه و آنچه را كه بیمه میشود موضوع بیمه می‌نامند.»
مسائل بیمه از دیدگاه امام خمینی (ره) چند بار مورد بحث قرار گرفته است . یك بار در تاریخ مرداد ماه 1343 هجری درحوزه علمیه قم مطرح فرموده اند و بار دیگر در كتاب گرانقدر تحریر الوسیله كه به سال 1384 هجری قمری درشهر بورسای تركیه تالیف نموده، مسائل بیمه را ذكر فرموده اند.
چنانچه بیمه گر تعهد كند كه گذشته از پرداخت خسارت مبلغی اضافه بپردازد مثلاً كسی خود را درشركت بیمه ای برای مدت معین دربرابر حق بیمه تعیین شده بیمه عمر كند و حق بیمه را به طور اقساط ماهانه بپردازد و درمقابل شركت بیمه برای ترغیب و تشویق بیمه گذاران، تعهد كند كه گذشته از مبلغ بیمه، چیزی اضافه بپردازد، این پول اضافی كه بیمه گر به بیمه گذار می پردازد. ازقبیل ربای قرضی نیست، زیرا كه پرداخت اقساط حق بیمه قرضی نیست، بلكه بیمه خود قراردادی مستقل است كه درضمن آن این شرط آمده است واین شرطی است جایز و موثر و لازم الاجرا.
چنانچه شركت بیمه با پول جمع شده مشتركین به تجارت بپردازد، صحیح است و بیمه گذار گذشته از دریافت خسارت، سهمی ازسوء تجارت مطابق با قرارداد خواهد داشت.
همچنین اگر دراین شركت و تجارت بعضی از مشتركین پول بدهند و بعضی به جای پول كار كنند و قرادادشان مانند مضاربه (سرمایه گذاری درامور تجاری) ازنظر این جانب صحیح است .
باتوجه به انواع ریسك، قراردادهای بیمه نیز انواع متعددی دارد. ماهیت حقوقی بیمه نامه ها دركلیه موارد یكسان نیست و گهگاه می توان تفاوتهایی بین آنها تشخیص داد به طور كلی بیمه درسه شاخه اصلی زیر فعالیت میكند:
1- بیمه های اجتماعی (اجباری)
بیمه های اجتماعی كه «بیمه های اجباری» یا «بیمه های ناشی از قانون» نیز خوانده می شود بیشتر درمورد كارگران و طبقات كم درآمد جامعه كاربرد دارد؛ یعنی افرادی كه ازیك سو نیروی تولیدی جامعه محسوب می شوند و از دیگر سوء خود كمتر به فكرتامین آینده و معیشت خویش هستند . درنتیجه دولت درجهت حمایت از این قشر، به موجب قانون، ایشان را زیرچتر حمایت بیمه های اجتماعی قرار می‌دهد.
2-بیمه بازرگانی
به بیمه های بازرگانی «بیمه های اختیاری» هم اطلاق می شود و درآن بیمه گذار به میل خود و آزادانه به تهیه انواع پوششهای بیمه ای بازرگانی اقدام میكند دربیمه های بازرگانی، بیمه گذار درمقابل هم متعهد هستند. بیمه گر درمقابل دریافت حق بیمه از بیمه گذار، تأمین بیمه ای دراختیار وی قرار می‌دهد. بازارهایی وجود دارند كه به موجب آنها بیمه های بازرگانی به دو دسته بیمه های زندگی و غیر زندگی تقسیم می شوند اما به طوركلی بیمه های بازرگانی به بیمه های اشیاء، مسئولیت، زیان پولی و بیمه اشخاص تقسیم شده اند.
3-بیمه تعاونی:
این شركتها توسط بیمه گذاران تاسیس و اداره شده درصورت سوددهی، منافع بین اعضا توزیع یا تقسیم می گردد.
فصل سوم
كلیات بیمه های آتش سوزی
تاریخچه بیمه آتش سوزی
قدیمترین رشته بیمه، بیمه باربری است درحالی كه بیمه آتش سوزی، به تدریج از سده هفدهم تا نوزدهم شناخته شده است. آتش سوزی بزرگ لندن درسال 1666 زمانی به وقوع پیوست كه وسایل اطفای حریق هنوز درمراحل ابتدایی بود و هیچ گونه پوشش بیمه آتش سوزی درجامعه به چشم نمی خورد. نخستین اداره آتش سوزی در انگلستان درسال 1680 تاسیسی شدو متعاقب آن شركت هند این هند درسال 1696 و اداره آتش سوزی سان درسال 1710 پدید آمد. سرانجام آتش سوزی بزرگ لندن باعث ایجاد شركت بیمه هامبرگر جنرال شد كه این شركت و شركت سان، دو شركت بیمه ای هستند كه هنوز وجوددارند و فعالیت می‌كنند در نتیجه وقوع انقلاب صنعتی درسده هیجدهم كه به پیدایش كارخانه ها، انبارها، كشتیها، ماشین آلات و غیره انجامید، شركتهای بیمه آتش سوزی متعددی ازجمله لویدزلندن تاسیس شدند.
آتش سوزی بزرگ لندن
درساعت 2 بامداد یكشنبه اول سپتامبر 1666 میلادی، درمعبر باریكی كنار رودخانه تامیز حریقی رخ داد وقیر و كنف و زغال سنگ انباشته درمحل، آتش را گسترش داد. سهل انگاری درمهار آتش و خاموش نكردن بهنگام آن، سبب شد كه آتش لحظه به لحظه و با سرعت دامنه پیدا كند و هرچه را درمسیرش قراردارد بسوزاند و با خاكستر یكسان كند. هنگامی كه آتش به پل بزرگ لندن (تنها محل عبور مردم) رسید بندهای پل از هم گسست و الوارهای نیم سوخته و مشتعل بناها به داخل رودخانه و روی پمپهای دستی كه تنها وسیله برای خاموش كردن آتش محسوب می شد ریخته شد و آنها را بی استفاده ساخت. بدین قرار، مردم ناگریز شدند كه با سطلهای پر از آب كه دست به دست می دادند به خاموش كردن آتش مبادرت ورزند رفته به رفته كه آتش گسترش می یافت، اضطراب مردم هم بالا می گرفت زیرا شعله های آتش، به امواج وسیعی، ساختمانها راگروه به گروه دربر میگرفت و باد شدیدی خاوری نیز باعث شد كه قطعات مشتعل به مسافتهای دور پرتاب و هرلحظه بردامنه حریق افزوده شود: آتش همچنان پیش می تاخت و مردم وحشت زده را پس می راند. جمعیت، مبهوت و متوحش، هرچه ازاثاث خانه كه به دستشان می رسید و حمل كردنی بود، برمی داشتند و به كوچه ها و خیابانها و درنهایت به صحرا گریختند.
سرانجام، پس از سه شبانه روز، بارانهای سیل آسای فصلی به داد مردم رسیدند؛ 4360 جریب زمین سوخته و 400 كوچه و خیابان لندن فروریخته بود؛ 13200 ساختمان؛ 92 كلیسا، 52 انبار بزرگ كالا و تعداد زیادی بیمارستان، كتابخانه ، بناهای دولتی و چندین دروازه و پل با خاك یكسان شده بودند، خسارت وارده به پول آن زمان، از 11 میلیون لیره انگلیسی تجاوز كرده بود كه به پول امروزی متجاوز از یك میلیارد لیره می شود.
پس از این بلای عظیم، اولیای امور و صاحبان سرمایه به اندیشه گران متوسل شدند تا چاره جویی كنند بلكه ازنظایر این فاجعه درآینده جلوگیری شود یا دست كم خسارت تلفات به حداقل ممكن برسد، نتیجه بررسی های چندین ساله این شد كه چون دانش زمان قادر به پیش بینی ، پیشگیری و مبازره با آتش سوزیهای دامنه دار نیست، چاره منحصر به فرد،«تقسیم خسارتها» بین شمار هرچه بیشتر سازمانهای اقتصادی، صاحبان وارده یكباره یك سازمان اقتصادی یایك فرد را ازمیان نبرد و پس از حریق بتوانند به كسب و كار گذشته ادامه دهند-بدین گونه بود كه بیمه آتش سوزی پابه عرصه وجود نهاد.
بیمه آتش سوزی سابقه ای بیش از 300 سال درجهان دارد و پیشینه آن درایران حدود یك قرن می رسد. تا قبل از تاسیس شركت سهامی بیمه ایران درسال 1314 عملیات بیمه گری و ازجمله بیمه آتش سوزی توسط نمایندگیهای شركت های بیمه خارجی بویژه دو شركت اینگستراخ روسی و یوركشایر انگلیسی انجام می شد. نخستین بیمه نامه آتش سوزی درسال 1314 به نام علی اكبر داور وزیر دارایی وقت كشور و مربوط به خانه مسكونی وی بوده است كه توسط شركت سهامی بیمه ایران صادرگردیده است.
مفاهیم آتش سوزی
حریق عبارتست از احتراق شدید مواد سوختنی یا آتشی ناخواسته و ازكنترل خارج شده كه معمولاً با سرعت نور، دود و حرارت زیاد توام است. احتراق عبارتست از تركیب یك ماده سوختنی بااكسیژن كه دو حالت دارد: احتراق آرام(ماننداكسید شدن مس) و احتراق شدید (كه با حرارت دود، نورهمراه است).
نحوه ایجاد حریق
برای ایجاد حریق سه عامل موردنیاز است:
- ایجاد آتشزنه به طور مستقیم (زدن كبریت)
- افزایش حرارت
- آتش سوزی خود به خود
- انفجار
- جرقه الكتریكی
- واكنش شیمیایی
- متمركز كردن نور دریك نقطه با استفاده از عدسی
مثلث حریق
برای اینكه حریق اتفاق بیفتد، وجود سه علل ضروری است: سوخت، حرارت و اكسیژن كه اینها را مثلث حریق می نامند. چنانچه یكی از عوامل برداشته شود، حریق خود به خود ازبین می رود. از بین بردن حرارت یا سردكردن حریق معمولاً با آب انجام می شود كه بسیار موثر و درعین حال كم خرج است و درمورد اطفای حریق جامدات، بهترین وسیله به شمار می آید.
برای ازبین بردن سوخت باید آنرا از حریق جداكرد. درخصوص جامدات سوختنی، بدین گونه عمل می كنیم كه آنها را كه هنوز شعله ور نیستند یا روی زمین پخش هستند یا درظرف درباز مشتعل ، با كف شیمیایی یا فیزیكی كه سراسر مایع را فراگیرد، می پوشانیم به طوری كه مانع رسیدن هوا یااكسیژن به آن شویم. در حقیقت سوخت را ازحریق جدا می كنیم و این خود طریقه دیگری از خاموش كردن است كه بیشتر «خفه كردن» گویند.
با پودرهای شیمیایی، مایعات و گازهای خاموش كننده سنگین تر ازهوا كه با فشار روی مواد مشتعل پراكنده می شوند، درحقیقت اكسیژن را دور می سازد تا حریق خاموش شود. حتی اگر درصد اكسیژن هوا براثر اختلاط با گازهای خنثی ازحد معینی كمتر شود خودبخود حریق خاموش میگردد. آنچه گفته شد، كلی بود و در موارد دیگر، راههای دیگری دارد. مثلاً آب یا كف، حریقهای الكتریكی را با آب خاموش نمی كنند . دراین مورد درمرحله نخست باید جریان برق قطع كرد و گرنه خطر برق گرفتگی نیزاضافه می شود.
درانتشارات سازمان بین المللی دفاع غیر نظامی، تئوری و اسلوب دیگری به شرح زیر قائل شده اند: آتش بر اثر شعله به صورت حریق درمی آید و این پرتو افكنی شعله است كه وحشت زاست و عامل انتشار و توسعه حریق به شمار می رود و درعین حال مانع دستیابی به كانون اصلی حریق و خاموش كردن آن می شود. پس مثلث حریق درون دایره شعله قرار میگیرد و برای خاموش كردن حریق ابتدا باید شعله را ازبین برد. سپس براساس نوع آتش به شیوه خاص اطفای حریق پرداخت. چون شعله ازیك سو تظاهرات مرئی اكسیداسیون گاز سوخت است و ازدیگر سو هر نوع ماده احتراق پذیر حتی جامدات ابتدا به صورت گاز درمی آید لذا می توان گفت كه در اطفای حریق هرگونه آتش سوزی، نخست باید به مبارزه با آتش گاز(شعله) پرداخت. برای این مبارزه، به طوری كه تجربیات سالیان دراز نشان می دهد، هیچ وسیله ای بهتراز پودر ویژه شیمیایی نیست.
رابطه میان آتش و آتش سوزی
آتش سوزی دارای معنی و مفهوم جامعتری از آتش می باشد. هرآتشی، آتش سوزی نیست ولی هر آتش سوزی یك آتش است . برای اینكه بتوان آتشی را آتش سوزی نامید باید دو نكته درآن مورد توجه قرارگیرد، یك طریقه بوجود آمدن آتش سوزی ودیگر قدرت توسعه آن می باشد.
طریقه بوجود آمدن آتش سوزی
آتش باید ازیك منبع حرارتی غیرقابل كنترل سرچشمه گرفته و یا اینكه منبع حرارتی كنترل شده ای را ترك نموده باشد. منبع حرارتی عبارت است از هر شی یا دستگاهی كه ازآن آتش بتواند سرچشمه بگیرد مانند چوب، كبریت، روشن شده و غیره.
نكته مهم آن است تا زمانی كه آتش منبع حرارتی را ترك نكرده باشد نمی توان به آن آتش سوزی اطلاق كرد. بنابراین خسارت وارده به اشیاء داخل این منبع حرارتی كنترل شده یا نه، بدنه آن جزء خسارت مورد پوشش دربیمه آتش سوزی نیست آتشی كه از یك منبع حرارتی غیر قابل كنترل سرچشمه بگیرد، آتشی است كه معولاً بدون دخالت انسان تولید می شود مانند آتش پس از انفجار، آتش دراثر اتصال سیم برق و یا آتش ناشی از سوختن خود به خود آتشی كه درداخل یك منبع حرارتی معین كنترل شده وجود دارد سه حالت است:
1- درداخل این منبع می سوزد مانند هیزمی كه درداخل بخاری مشتعل است كه این آتش به منزله آتش سوزی نیست.
2- منبع را ترك میكند مانند آتش شعله اجاق گاز كه درنزدیكی یا زیرپرده ای قرارگرفته و موجب آتش گرفتن پرده می شود.
3- ازیك منبع حرارتی معین كنترل شده به یك منبع حرارتی معین كنترل شده دیگر سرایت می نماید مانند آتش زدن هیزم داخل بخاری توسط یك كبریت مشتعل كه این آتش سوزی را نمی توان به منزله آتش سوزی تلقی نمود.
آتش سوزیها را ازنظر نوع و طریقه مبارزه با آنها به شش طبقه تقسیم بندی می نماید.
1- خشك
2- مایعات
3- گازها
4- الكتریسته
5- فلزات قابل اشتعال
6- مواد منفجره
این طبقه از آتش سوزیها موادی را شامل می شود كه پس از سوختن ازخود خاكستر باقی می گذارند مانند فراورده های چوبی، پنبه ای، پشمی، لاستیكی و انواع مختلف پارچه های مصنوعی و غیره .
آتش سوزی به دو طریق گسترش می یابد:
1- افقی 2-عمودی
عوامل گسترش آتش سوزی به صورت افقی به صورت افقی عبارتند از:
الف- زیاد
ب- انتقال حرارت بصورت تشعشعی
پ- ریختن مایعات قابل اشتعال و جاری شدن آنها
ث – سرعت انتقال آتش درموارد مختلف.
عوامل گسترش آتش سوزی به صورت عمودی: آتش سوزی بصورت عمودی سریعتر از حالت افقی گسترش می یابد و عوامل آن عبارتند از:
الف-راهرو و پله ها ب- كانال ها و آسانسورها
پ-پنجره ها ت- روزنه و منافذ سقفهای كاذب
ث-كانال كابل و برق، كولر و تهویه ج- انفجارات ناشی از احتراق یا فشار
چ-ریزش سقف ح-جاری شدن مایعات قابل اشتعال ازطبقات بالا
خ- انتقال حرارت به طریق هدایت ازطریق فلزات داخل دیوار یا سقف
آتش باید دارای قدرت ونیروی گسترش كافی باشد و بدون اضافه شدن شیء قابل اشتعال یا حرارت اضافی خود به خود توسعه یابد . اگر محل سوختن ادامه و یا توسعه پیدا نكند نمی توان آن را آتش به منزله آتش سوزی تلقی كرد مانند سوختگی لباس یا قالی دراثر آتش سیگار یاپریدن جرقه ای. اگر بیمه گذار اقداماتی جهت جلوگیری ازتوسعه و گسترش بیابد. دراین صورت تادیه خسارت ناشی از آتش یا حرارت نمی توانند جزء بیمه آتش سوزی محسوب شوند. لذا خسارت ناشی از موارد زیر ناشی از آتش سوزی نبوده و بیمه گر تعهدی درجبران آنها ندارد.
1- ترك خوردگی و دودزدگی (مگر اینكه ناشی از آتش سوزی باشد.)
2- كزدادن یا سوختن از رو(مگر اینكه ناشی از آتش سوزی باشد.)
3- تخمیرشدن (هنگامی كه علوفه یا تنباكو یا امثال آن مدت طولانی روی هم انباشته شوند).
ایجاب و قبول: باید ایجاب و قبول طرفین قرارداد( بیمه گر و بیمه گذار) به طور قطعی و بدون هیچ قید و شرط و با رضایت طرفین درمدت معین كه عرفا معقول و منطقی باشد اعلام شود.
جنبه های قانونی بیمه آتش سوزی؛ قرارداد بیمه آتش سوزی قرارداد عادی است و الزام قانونی برای كتبی بودن آن است درعمل، قراداد آتش سوزی نوشته ای است كه به آن بیمه نامه اطلاق می شود و طرفین قرارداد آتش سوزی درمورد محتوی آن اتخاذ تصمیم می‌كنند.
اصول كلی قراردادها: عقد هر قراردادی اصول كلی قراردادها: عقد هر قراردادی باید منع قانونی نداشته باشد. هرگونه توافقی كه بین طرفین ایجاد تعهد كند ولی این توافق ازنظر قانون مشروعیت نداشته باشد باطل است.
یك قرارداد آتش سوزی باید حاوی مطالب زیر باشد:
- نام شركت بیمه
- عنوان بیمه نامه آتش سوزی
- نام بیمه گذار
- خطرهای مورد پوشش
- اموال بیمه شده
- مبلغ مورد بیمه
- حق بیمه
- مدت قرارداد
- سایر مطالبی كه طرفین تشخیص دهند قید آن در قرارداد ضرورت دارد.
- اضافه كردن مواردی كه معمولاً جزئی از استثناآت قرارداد است.
- استثنا كردن مواردی كه درصورت ذكر نشدن قرارداد آنها را پوشش می دهند.
- تعهدات
مراحل صدور بیمه نامه آتش سوزی
الف) اطلاعات مورد نیاز بیمه گر جهت ارزیابی ریسك مورد بیمه:
بیمه گر برای پذیرش و صدور بیمه نامه برای خطر یا خطرهای مورد نیاز بیمه گذار و یا عدم پذیرش پیشنهاد بیمه گذار و درصورت قبولی و تعیین نرخ بیمه و محاسبه حق بیمه نیازمنداطلاعاتی است كه میزان ریسك را ارزیابی میكند . این اطلاعات را بیمه گذار با تكمیل پیشنهاد بیمه دراختیار بیمه گر قرارمی دهد . بیمه گذار باید كلیه حقایق و اطلاعاتی كه درتصمیم بیمه گر موثر است را دراختیار او قراردهد. كتمان حقایق یا اظهارات كاذب عمدی به موجب ماده 12 قانون بیمه موجب ابطال قرارداد بیمه می باشد. درصورتیكه اظهارات خلاف واقع یا خودداری ازاظهار مطالب ازروی عمد نباشد قرارداد بیمه باطل نمی شود ولی بیمه گر امكان دارد قرارداد را فسخ كند درصورت عدم فسخ نیز پوشش كامل نداشته و نمی تواند خسارت خود را به طور كامل دریافت نماید. صرف تنظیم پیشنهاد ازطرف بیمه گذار و تسلیم آن به بیمه گر برای شركت بیمه هیچ گونه مسئولیتی را ایجاد نمی كند بلكه این عمل به عنوان ایجاب تلقی شده و بیمه گر باید قبولی خود را به صدور بیمه نامه یا به هرنحو دیگری به اطلاع بیمه گذار برساند بیمه گر در صورتیكه پیشنهاد كامل تنظیم شده یا به اطلاعات دیگری نیاز نداشته باشد می تواند كارشناس بازدید اولیه خود را برای تهیه اطلاعات اضافی اعزام نماید ولی بازدید كارشناس بیمه گر نیز وظیفه بیمه گذار را برای اظهارات واقعی را ساقط نمی نماید به موجب ماده 22 شرایط عمومی در موارد زیر قرارداد بیمه باطل بوده و بیمه گذار حقوق خود را ازدست می‌دهد.
1- كتمان حقایق یااظهارات خلاف واقع عمدی بیمه گذار درپیشنهاد بیمه به نحوی كه موجب كاهش اهمیت خطر درنظریه بیمه گر شده باشد.
2- بیمه كردن اموال به میزانی بیش از ارزش واقعی با قصد تقلب.
3- بیمه مضاعف مورد بیمه درمقابل همان خطر و مدت درنزد بیمه گر دیگر با قصد تقلب .
4- مباشرت یامشاركت درایجاد خسارت عمدی درموضوع بیمه توسط ذی الحقوق.
5- بیمه خطری كه قبلاً تحقق یافته است.
اطلاعات مورد نیاز بیمه برای ارزیابی ریسك عبارتند از:
- موضوع بیمه (ساختمان و تاسیسات كارخانه، مجتمع های مسكونی، انبار، مغازه، كارگاه)
- محل و آدرس مورد بیمه
- نوع ساختمان مورد بیمه (بتونی، فلزی وغیره)
- نحوه سیم كشی (ارزو یاتوكار) نحوه تأمین برق (برق شهر و ژنراتور درمواقع ضروری)
- طرز گم كردن، روشنائی و تهیه وساختمان
- تاسیسات اطفاء حریق و گارد آتشنشانی (آب افشانهای خودكار، هیدرانت، انواع كپسولهای آتشنشانی و غیره)
- اعلام كننده ها و سایر وسایل جلوگیری ازوقوع حادثه
- فاصله نزدیكترین ایستگاه آتشنشانی به محل مورد بیمه، امكان ورود وسایل آتشنشانی شهری، تعداد درها و پنجره های خروجی
- نزدیكی و ارتباط مورد بیمه با خطرهای شدیدتر
- مورد استفاده و اشتعال مورد بیمه
- مدت فعالیت .
- مدتی كه مورد بیمه بدون استفاده رها می گردد.
- نحوه نگهبانی و حفاظت مورد بیمه
- وضعیت حقوقی و نحوه مدیرت تاسیسات آبرسانی و طرز تعمیر و نگهداری آنها.
- آیا بیمه گذار بیمه نامه های دیگری نیز دارد؟
- درصورتیكه بیمه گذار دارای بیمه های دیگری است، نزد چه شركتی و برای چه نوع پوششی؟- اگر بیمه گذار بخشی از خطر را نزد شركت دیگری بیمه كرده است برای چه مبلغی و چه مدتی آن قرارداد رامنعقد كرده است؟
- آیا مورد بیمه قبلاً دچار خسارت ازنوع خطرهای مورد تقاضا شده یا نه؟
درصورتیكه جواب مثبت باشد آیا این خسارت جبران شده به چه میزان و درچه تاریخی از طرف چه شركتی و برای كدام خطرها؟
- اگر خسارت بیمه گذار مردود شده به چه علت بوده است؟
ب) رد پیشنهاد ازطرف شركت بیمه :
شركت بیمه كه پیشنهاد صدور بیمه نامه آتش سوزی را ازپیشنهاد دهنده دریافت می نماید درصورتیكه صدور آن را بنا به جهتی به نفع خود تشخیص ندهد، می تواند آن را رد نماید و یا برای بیمه نامه ای كه نزد او بوده و درزمان تجدید آن را تجدید نكند البته واضح است كه درمورد اول بایدعدم تمایل خود را بصورت بیمه نامه به اطلاع پیشنهاد دهنده برساند ولی درمورد دوم شركت بیمه هیچگونه اجباری نداردكه موضوع را به اطلاع بیمه گذار برساند ولی درعمل بهتراست كه قبل از پایان اعتبار بیمه نامه، بیمه گر عدم تمایل خود برای تجدید آن را به اطلاع بیمه گذار برساند تا او بتواند در هر فرصت مناسب بیمه گر دیگری را جایگزین بیمه گر قبلی نماید.
كارشناسان شركت بیمه معمولاً ریسكهای صنعتی و تولیدی را بازدید كرده و گزارش می نماید و درمورد ریسكهای ساده و كوچك به همان پیشنهاد بیمه و اطلاعاتی كه بیمه گذار درپیشنهاد خود به آنها اشاره كرده اكتفا می‌كنند. گزارش بازدید برای شركت جهت اتخاذ تصمیم برای قبولی یا رد خطر، تعیین نرخ، تعیین میزان نگهداری و پی بردن به موقعیت و وضعیت موارد بیمه شده و ساختمانها و در صورت وقوع آتش سوزی برای اطلاع از نحوه گسترش و توسعه آن گزارش بازدید ضروری است علاوه براین بعضاً نیاز به نقشه ساختمانها و واحدهای بیمه شده نیز لازم است كه وضعیت و اندازه ساختمانها و نحوه استقرار آنها، میزان فاصله ساختمانها از یكدیگر، نحوه اتصال و ارتباط آنها با یكدیگر، نوع ساختمان، نحوه تهویه روشنایی، ارتفاع سقف و غیره رانشان دهد. علاوه بر اطلاعاتی كه به آنها اشاره شد كارشناس تهیه كننده گزارش باید اطلاعاتی را درمورد خطرهای رفتارهای انسانی ازجمله نحوه مدیریت، نظافت، انضباط و علاقه مندی كاركنان، تجربه پرسنل ومیزان تجربه پیشنهاد دهنده و اطلاعاتی درموردسیستمهای آتشنشانی، تجربه آنها وقدرت مانور و چگونگی تأمین آب را ذكر نموده و در پایان باید نظر خود رادرمورد خطر مورد بیمه، بیان كرده و درصورت لزوم توصیه های ایمنی لازم به بیمه گذار جهت تكمیل و رفع نقایص توسط شركت بیمه براساس نظریه كارشناس كتباً تهیه و به او اعلام گردد.
حق بیمه مابه ازاء تعهدات بیمه گر درمقابل بیمه گذار محسوب می شود كه ازطرف بیمه گذار به شركت بیمه پرداخت می شود كه با درنظر گرفتن خطر مورد بیمه براساس سرمایه بیمه شده(درهزار یا درصد) محاسبه می شود. سرمایه بیمه شده نمایانگر حداكثر تعهد بیمه گر می باشد . برای محاسبه نرخ بیمه از تعرفه آتش سوزی استفاده می شود این تعرفه باتوجه به نوع و طبقه ریسك نوع ساختمان، نحوه اشتغال و سایر عوامل ازجمله تجربه خسارت كه درمورد ریسكهای به خصوصی ازعوامل مهم تعیین تعرفه است تهیه می شود درایران تعیین نرخ تعرفه های گوناگون برای رشته های مختلف فعالیت های بیمه ای ازوظایف شورایعالی بیمه میباشد.
رعایت نرخهای موجود درتعرفه ها ازجمله تعرفه آتش سوزی، موضوع آیین نامه شماره 25 مصوب شورایعالی بیمه ازطرف شركتهای بیمه ایران الزامی است و درصورتیكه برای ریسك یا ریسكهای خاص نرخی درتعرفه موجود نباشد شركت دریافت كننده پیشنهاد، باید نرخ مورد نظر خود را به بیمه مركزی ایران اعلام كند و درصورتیكه نرخ پیشنهادی مورد تایید بیمه مركزی ایران قرارگرفته و به شركت بیمه اعلام شد. آن شركت می تواند نسبت به صدور بیمه نامه بانرخ تعیین شده اقدام نماید بیمه مركزی ایران نیز به نوبه خود نرخ مذكور راجهت تصویب به شورایعالی بیمه ارسال میكند. برای تعیین نرخ تك تك ریسكهای شركت بیمه دریافت كننده پیشنهاد از كارشناس بازدید اولیه خود می خواهد كه از ریسك پیشنهاد بازدید به عمل آورده و گزارش تهیه نماید پس از بازدید و تهیه گزارش اداده صدور بیمه آتش سوزی با درنظر گرفتن اطلاعات موجود درگزارش بازدید اولیه نسبت به تعیین نرخ ریسك پیشنهاد تصمیم میگرد. درهر طبقه ریسك و عوامل خاصی بیشتر درمیزان نرخ تأثیر دارد. مثلاً درتعیین نرخ انبار، نحوه قفسه بندی و انبار كردن كالا، میزان فاصله و رعایت ظرفیت انبار، بیشتر مدنظر قرارمیگیرد ودرمورد كارخانجات صنعتی تعداد ماشینهایی كه درهر سالن به تولید اشتغال دارند ممكن است مهم تلقی شود.
درمورد ساختمان، میزان ریسك پذیری از بیرون ساختمان ازعوامل مهم تلقی میشود درشهرهای كوچك و قدیمی كه ساختمانها اغلب كهنه و قدیمی و معابر تنگ و تردد درآنها به دشوار صورت می گیرد نرخ بیمه آتش سوزی بالاتراز نرخ بیمه ساختمانهای چند طبقه صنعتی معمولاً دارای نرخ بالاتری ازساختمانهای یك طبقه می‌باشند. تشدید خطرنیز درافزایش نرخ بیمه تأثیر عمده ای دارد زیرا اگر ریسك مورد بیمه درمحلی واقع شده باشدكه احتمال سرایت آتش سوزی ازساختمانهای اطراف موجود باشد نرخ به طور كلی افزایش می یابد درتئوری این افزایش باید متناسب با افزایش احتمال خطر آتش سوزی باشد ولی درعمل این اكر بسیار مشكل است كه نرخ با توجه به میزان افزایش خطر ناشی از تراكم ریسك محاسبه و به نرخ اصلی اضافه شود. مثلاً اگر دو ساختمان كه ازهر نظر شبیه به هم و به هم متصل باشند امامورد معرف آنها متفاوت باشد و درقسمتی نیز به وسیله دیوار ازهم جدا باشند این دو ساختمان را باید ریسك واحد تلقی كرد ولی صحیح نیست كه نرخ مانند تعرفه اعمال شود بنابراین باید به طورمناسب افزایش یابد. مشاهده می شود كه تصمیم گیری برای افزایش نرخ كار ساده ای نخواهد بود. براساس حساسیت ریسك موجود و موضوع فعالیت نرخ بیمه آتش سوزی، انفجار و صاعقه برای موارد صنعتی و غیر صنعتی به نه طبقه تقسیم میشوند:
طبقه یك 3% درهزار
طبقه دو 7% درهزار
طبقه سه 1 درهزار
طبقه چهار6/1 % درهزار
طبقه پنج 2 درهزار
طبقه شش 5/2 درهزار
طبقه هفت 2/3 درهزار
طبقه هشت 7/3 درهزار
طبقه نه 2/4 درهزار
لایه یا طبقه خطر پذیری (ریسك) راتوجه به خطرات (حریق، انفجار، صاعقه ) و ریسك پذیری و شدت و تشدید خطر و آمارهای خسارتی با توجه به موضوع فعالیت می باشد. طبقه خطر یك ازنظر ریسك خطر بسیار كم خطر بوده و همچنان كه به سمت طبقات بالاتر پیش می رویم ریسك پذیری هرطبقه بالاتر میرود.
ما به ازاء تعهدات بیمه گر حق بیمه ای است كه ازطرف بیمه گذار به شركت بیمه پرداخت می شود درحقیقت حق بیمه فروش پوشش است كه دربیمه نامه آتش سوزی داده می شود بنابراین اگر از قیمت فروش، سود بیمه گر كسر شود باقی مانده هزینه تمام شده آتش سوزی می باشد بخشی از این هزینه تمام شده مربوط به كارمزد نماینده بوده و بخشی نیز هزینه اداری بیمه گر رامی پوشاند و نهایتاً بخش عمده آن مربوط به تعهدات قرارداد و پرداخت خسارتها میباشد. همچنین شركتهای بیمه هیچگاه مانده نهایی حاصل از عملیات خود را پس ازكسر هزینه ها بین سهامداران خود تقسیم نمی نمایند. بلكه علاوه بردرنظر گرفتن ذخایری برای ریسكهای درجریان، ذخایری برای مواقع بحرانی وقوع آتش سوزیهای بزرگ كه تعادل فعالیت شركت را ممكن است به هم بریزد، منظور می نماید.
دراین مورد باید دربیمه نامه آتش سوزی مشخص شود كه چه چیزی مورد بیمه است ورابطه آن با بیمه گذار چگونه است درحقیقت نفع بیمه پذیر بیمه گذار كه بیمه می شود ، مفهوم نفع بیمه پذیراست كه رابطه بیمه گذار با اموال مورد بیمه طبق قانون مشخص باشد و درصورت تحقق خطر بیمه شده بیمه گذار دچار زیان نشود.
بیمه آتش سوزی یكی از رشته های بیمه های اموال است كه درآن خسارت مادی وارده به ساختمانها، تاسیسات، كالا ها و اثاثه جبران می گردد.
خطرهای اصلی:
خطرهای اصلی این نوع بیمه شامل آتش سوزی، انفجار و صاعقه می باشد.
آتش سوزی:
آتش سوزی عبارت است ازآتشی كه یا ازیك منبع حرارتی كنترل ناپذیر سرچشمه گرفته یا منبع حرارتی معین كنترل شده ای را ترك كرده و با نیروی حرارتی خود گسترش و توسعه یافته باشد.
جهت دریافت فایل بیمه‌های آتش سوزی و دلایل عدم گرایش افراد به آن لطفا آن را خریداری نمایید
قیمت فایل فقط 3,900 تومان
برچسب ها : بیمه‌های آتش سوزی و دلایل عدم گرایش افراد به آن , دانلود بیمه‌های آتش سوزی و دلایل عدم گرایش افراد به آن , بیمه‌های آتش سوزی , بیمه , حدود تعهدات بیمه گر در صورت وقوع حادثه و ارزیابی خسارت , بیمه نامه اظهارنامه ای , عوامل اقتصادی , آتش سوزی , بیمه آتش سوزی در ایران , گرایش افراد , مدیریت , پروژه دانشجویی , دانلود پژوهش , دانلود تحقیق , پایان نامه , دانلود پروژه
